目前，我国有纯商业银行的房贷、个人住房公积金贷款、个人住房公积金贷款与商业银行贷款组合贷款这些贷款方式，我们常说的组合贷就是第三种。
购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款(组合贷款)的程序可分这几步：
第一步，去贷款银行提出借款申请。贷款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款，最好是使用夫妻双方住房公积金贷款的，携带好结婚证或其他夫妻关系证明，填好个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书。还有就是在申请后,要写好银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。然后银行会根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第二步，去办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式。第一种是，可以用自有或者共有以及第三人房产进行抵押，可以选择在购买商品房、经济适用住房(已取得产权证)并以所购建房屋办理抵押的。或者是持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写当地居住的市房屋其他项权的申请，登记好表和盖好贷款人和银行的印章后，去房屋座落地的产权管理部门办理房屋他项权证。第二种是，用国债或者是银行定期存单等，向贷款银行提供认可的有价证券进行质押保管，这两种方式贷款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
第三步：进行签订还款协议和划款。可以采用储蓄卡代扣方式还款的,还可以去储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议后，要按照贷款银行约定的时间到去办理领款手续。贷款银行会将款项划入售房单位，最后到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
