当我们自己出来社会了，自己赚钱自己花了，可能就会发现钱总是不太够用，省来省去，一旦遇到点急事，急用钱的话就拿不出那么多钱的!别无他法，我们就只能想着法子去借钱!
那些年，我借过的钱
先从一个小柜台开始。
汤米的借款生涯始于2007年，他有超过10年的借款经验。涉及的产品有房贷、房贷、信用、车贷、信用卡等等.
我完全借用了10几次。
贷款金额接近700万.
与10几家银行,有着良好的合作(专业)关系
贷款产品的信息来自很不透明,如果你不小心，很容易踩坑。在此期间，汤米也走了一些弯路。然而，多次的经验和从业经历对贷款有更好的理解，他们也觉得我们每个人都需要掌握一些借款技能.
下一个大盘点,希望能帮到你。
借款渠道大盘点，怎样借钱成本最低?
近几年借贷渠道越来越多，但是当我们缺钱的时候，谁能借贷成本最低?来看看你的借贷自由程度吧。
先来一张合影，然后一张一张地解释：
第一级：向亲戚朋友求助
适合人群：适用于每个人借款成本:一般来说，对很低或无息和额度：的兴趣取决于你的知名度和实力。优点：是成本最低的国家之一;不会上征信不影响其他贷款。缺点：借的不是钱，而是人情债.偿还感激之情并不容易。第二级：大公司福利-员工无息贷款
适合人群：,的一些大公司，如腾讯和阿里，会给合格的员工
提供无息贷款，算是一个很好的员工福利了。
借款成本：一般来说利息很低或无息
额度：10万-100万不等，一般根据入职年限
优点：成本最低之一;不会上征信，不影响其他贷款。
缺点：没啥缺点，非要说那就是离职前需要还清贷款。
第三级：信用卡(注意不是分期)
适合人群：适用于信用卡持卡人
借款成本：合理使用，年化利率在4%左右
额度：一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。
优点：成本低，征信不显示贷款，合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。
缺点：不适合长期、大额度使用，适合短期周转。(具体操作不适合在这里说，有想要了解的可以私信或留言给米糖)
第四级：有抵押物-抵押贷款
适合人群：有抵押物，比如房产抵押贷。
借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，还款方式可以先息后本或者等额本息。
额度：看房子的估值，像一线城市动辄上千万的房子，借出几百万上千万是没问题的。
优点：额度高，周期长，最长可贷20年(以前最长30年)，还款压力小。
缺点：一般人比较难以独立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通过中介来申请，当然了，就需要付些中介费了，大概1%-2%个点左右。
第五级：银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷☆☆☆
看见没，这类产品米糖是加了星标的，强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。
适合人群：有稳定优质工作的人群，这里的“稳定优质”，指的是银行眼中稳定优质的人群，比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。或者，成为银行的受邀用户，比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等，都是有机会获得额度的。
额度：只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，额度从十几万到几十万不等。
借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。
优点：这类产品一般都有同样的优点，可随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效，一般不使用在征信上隐藏的很好。这类产品也是米糖最爱的产品，一共申请了4笔，总计额度110万，这110万相当于可以随时调度使用。
缺点：挺好的产品...真的。要说缺点，按照先息后本的还款方式，再申请其他贷款时一般会认定负债较高，影响其他贷款。(这里先不展开讲，后续单独开一篇)
代表产品：像工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万，借12个月，每个月只需还利息就行，到期还本，中途也可以随时还款。
第六级：银行一般信用贷-消费分期
适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。
借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右(注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说);还款方式为等额本息或分期还款。
额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。
优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。
缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。
代表产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。
第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷
适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。
借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。
额度：一般几万左右。
优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。
缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。
代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。
第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品
适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。
借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗，日利率有人就是万2.5(年化约9%)，有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。
额度：一般1万-20万左右。
优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。
缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款。不过米糖曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。
代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。
第九级：小贷公司/P2P
适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。
借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。
额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。
优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。
缺点：利率高，套路深。
代表产品：宜人贷、拍拍贷等。
第十级：小额现金贷
适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。
借款成本：不说了，说出来有点吓人，就是今年315曝光的那种。
额度：几千、几百都有。
优点：没啥优点，门槛低。
缺点：呵呵。
代表产品：太多了...勿碰
结
以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。
另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。
以上，只是盘点了十大借款渠道，那么在实际选择产品的时候，还会有各种问题，比如：
-- 申请贷款要满足哪些条件?需要注意什么?
-- 不同还款方式存在哪些区别?
-- 个人信用报告怎样解读?
-- 想要更高的额度，如何组合申请?
-- 等等......
后续米糖准备为大家做一个系列，避免你在贷款时踩坑。
