年化率超过36%就属于高利贷，借款人有权不归还超出法定利率的部分，如果借款人已归还，可以通过法律手续要回多支付的利息。在我国，高利贷是国家严格打击的违法行为，一旦年利率超过36%，那么法律是不会保护出借人的利益的。
我国借贷的利率分为三个档，一般正常的银行贷款或者信用卡借贷年利率都在24%以内，这是国家规定的年利率，是受法律保护的，一旦借款人没有按照约定时间还款，出借人的一方是有权通过法律途径起诉来追回欠款的。第二档是年利率在24%到36%之间，也就是说这个贷款利率是法律规定的边界，法律不会偏颇任何一方，只要借贷双方友好协商就可以征收归还，可是如果借贷人没有按照约定还款，出借人也无法通过法律途径追回。这个年利率的档位相当于借贷双方的私下协商，法律不会偏颇任何一方。
第三种就是年利率超过36%，这在我国就是高利贷行为，是违反法律规定的。国家法律明文规定必须规范民间借贷行为，不允许高利贷行为的出现。而高利贷也是不受法律保护的，也就是说一旦出借人的贷款没有及时回收回来，即便起诉到法院，法院也不会帮助追缴，所以高利贷对于出借一方是有利益损失的风险的。
而且高利贷本身就是一种违法行为，一旦欠款没有及时回收，出借人也不敢向法院寻求帮助。所以从出借人的角度来说，在出借贷款的时候要尽量选择在年利率24%以下，才能有效保证出借人的利益，而超过36%的年利率就是高利贷，是不受法律保护的。
