小编听一个好朋友说，他正准备贷款买房，但是在贷款的过程中，却遇到了一些棘手问题，夫妇俩为贷款买房首付多少而意见不
一，到底是多一点好呢?还是付少一点儿好呢?贷款买房首付到底多少才合适?这些问题也成了无数买房人群的难题，今天小编就来给大家聊一聊这个问题。
一、贷款买房利率
自2018年以来，央行总共做了5次降息，5年以上的商业贷款基准利率，从年初的6.15%，降到了4.9%，而公积金贷款利率，也从4.25%，降到了3.25%。因此，现在其实可以说是房贷利率的历史低位，贷款买房非常划算。
那么，面对低利率，贷款买房首付到底多少才合适呢?应该如何重新选择呢?小编认为这个问题的关键还在于银行方面。
二、银行对首付比例的规定
通常情况下，人民银行会规定房贷首付的比例，比如首次使用公积金，如果套型建筑面积在90平方米(含)以下的，贷款首付款比例最低为房屋总价的20%;若公积金贷款购房面积大于90平米的，最低首付含30%及以上。
但在具体操作上，银行对限购城市和非限购城市的规定会有所差异，银行和银行之间也会有所不同。
就拿在北京、上海购买首套房为例，一般首付要求最低为3成，这就无形中调高了买房门槛，达到限购的目的。
与此不同的是，像在天津等多数二线城市，楼市与前者比较，相对来说没有那么火爆，所以首付的要求比较宽。
另外，根据去年刚推出“9·30”新政，规定在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。这又给广大购房者带来了方便。
除此之外，对于首次购房，各地银行的规定也不尽相同。比如有的银行会要求购房者必须是以前没有过买房贷款记录，又或者是名下没有房子的人群，亦或是有房贷但已结清的客户。
除此之外，要判断贷款买房首付到底多少才合适，你还得清楚房贷首付比例受哪些因素影响，这些因素会直接影响到你的抉择。
三、影响房贷首付比例的因素
房贷首付多少，其实并不是完全由我们自己决定。当你还在纠结首付付多少的时候，殊不知银行也在考察你的具体情况，确定最终的首付比例呢!
一般从银行的风控角度看，如何在万千房贷客户中筛选出高质量人群是调整自家银行贷款政策的重要目的。说白了，银行会具体根据购房者个人信用记录、经济能力等灵活调整房贷首付的比例，从而达到风险可控、安全放贷的目的。
1.个人征信影响首付比例
这个问题其实很好理解，只要和贷款有关，征信必然发挥作用，这是一个老生常谈的话题。具体的，我们来看一个例子：
客户小a收入稳定，名下没有房子，这次他想申请房贷，本以为按照政策规定他只需3成首付，可谁想就因为他之前有过信用卡逾期还款的记录，银行因此判定他的征信有问题，虽然问题不是很严重，但出于风险考虑，银行还是相应地拔高了他的首付比例，由原来的3成变为4成，因此原本计划也随之被打乱。
这是一个非常典型的不良征信影响房贷首付的例子，值得我们引以为鉴。
2.客户自身经济能力以及还款计划影响首付
如果说前者是以外界原因为导向而决定的首付比例，那么客户自身的经济能力则属于内因。有些客户自身征信不错，可以享受政策规定的最低首付，但他自身经济能力比较强，更偏向于首付多交一点，还能享受银行的优惠利率。所以银行在面对这类客户的时候，在综合考虑其经济实力、征信等情况下，一般会根据他的意向做决定，并给予他最低8.3折的利率优惠。
和这类客户不同的是，另一类客户则认为贷国家的钱，贷越久越多越划算。比如新人，会考虑到之后结婚、生子、买车等计划，所以这类人更青睐于低首付。
可见，要想知道贷款买房首付到底多少才合适，客户自身的经济能力和未来计划对首付的影响不容小觑。
综上所述，贷款买房首付到底多少才合适，其实是由多方面决定的。
银行想因此挖掘优质客户，购房者又想找到最划算的贷款方案，其实双方心里都有一杆秤，但最终都取决于国家政策和贷款人自身的一些原因。
首付多一点不一定不好，少付点也不一定好，为了达到一个最佳的还款状态，除了有合适的月供计划，首付比例也一定要在自身的经济能力承受范围内。俗话说：鞋子合不合脚，只有自己知道。
