第一、积极与信用卡中心进行协商，争取达成欠款分期还款的方案，如果用户拖欠银行信用卡的欠款达到20万元，而且无法还清剩余欠款，用户应当积极与信用卡中心进行协商，通过友好协商达成欠款分期还款的方案。
信用卡出现逾期后，用户一定要理清思路，积极与信用卡中心取得联系，把出现逾期的原因告知信用卡中心，让信用卡中心对用户逾期原因有一定的了解，避免信用卡中心对用户产生误解。
与此同时，用户可以根据自身的还款能力来拟定后续分期还款方案，这个方案要求有较强的落地性，用户后续有能力按照这个方案执行还款。当然分期还款方案一定要得到信用卡中心的认可，只有信用卡中心认可后，这个方案才会正式执行。
第二、对自身的收入和支出记好明细，便于分析个人的收入和支出情况
如果用户拖欠银行信用卡的欠款达到20万元，目前没有能力还清剩余欠款，用户应当对自身的收入和支出进行分析，分析的前提就是要仔细记录个人的所有收入和支出明细。
通过记录个人的收入和支出明细，用户能够清晰发现主要的收入来源和支出费用是哪些项目，对于主要的收入来源要保持稳定，确保这部分收入不会减少。同时对于支出费用也要进行复盘，筛选出一些不必要支出的费用，之后要减少这类费用的支出，提高用户的净收入。
第三、增加收入来源，尽量在还款方案到期前还清欠款
如果用户拖欠银行信用卡的欠款达到20万元，目前没有能力还清剩余欠款，用户应当尽力来增加个人收入来源，以此来提升还款能力。
对于原有的收入，用户要想办法保持稳定，还要积极去拓宽赚钱的途径，通过多项收入来提高个人的收入，增加还款能力。当用户的收入增加后，才有可能提前还清信用卡的欠款。
