一、信用评分系统的定义
金融机构会根据借款人申请材料中反映的信息(包括申请金额)和信用记录给出不同的评分，最终自动分析判断是否接受贷款或贷款金额的评估体系。
每个金融机构都有不同的信用评分系统。影响得分的主要因素包括：个人和家庭工作、居住的稳定性;收入状况;信誉记录;过去12个月是否开户过多;信贷历史的长度;饱和使用自己的信用额度;欠税、法院判决等公开记录。最近是否有使用信用卡透支的情况;贷款咨询是否过于频繁;是否持有太少或太多循环账户等。
二、信用记录查询工具
中国人民银行征信中心网站http://www.pbccrc.org.cn/,可以在注册第二天下载个人信用报告，可以作为我们的常备工具。
第三，评分系统的逻辑
1.申请表上的几十条信息;信用记录的存在或缺失;是否逾期，将直接影响信用评分。
2.简单的例子：假设信用记录共40分，申请上的信息共60分，两大项60分，说明客户得分不足。
3.分数不够不代表客户资质一定差。对于部分积分不足的客户，信用额度无法达到车价的80%(即20%首付)，可能更适合40%甚至30%的首付。分数不足的客户有机会通过更改信息(如更改借款人顺序、调整首付等)再次得分。).
口译得分
评分系统对应的具体分数在金融机构保密。为了方便金融管理局了解，这个评分系统满分是100分，及格线是60分。
一、信用记录对应分数(总分：40分)
1 .有良好的还款记录，无逾期得分为40分。
2 .客户有严重逾期的扣分-40分
三人无贷款，有密集硬查询记录，将被扣-40分
4最近有密集硬查询记录，处罚为-30分
5 .信用记录稍有逾期的客户将被扣-20分
6信用记录完全空白。扣-20分
二、申请信息对应分值(总分60分)
1.贷款金额：贷款金额低，贷款金额高。
2.首付：50%首付40%首付30%首付20%。
3.户籍：本地和外地(建议选择省内本地户籍)。
4.年龄：30 25 30 25(年龄值仅供参考)。
5.工作年限：2年以上、1年以上、2年以下、1年以下。注意：一些客户的个人许可证刚刚被续订
，请填写客户实际经营的时长。
6、房产类型：有房贷>自拥无贷款>与家人同住>公司住宿>租赁。注：客户与家人一起租房，可以选择与家人同住。
7、每月净收入：月收入大于月供2倍> 月收入小于月供2倍。注：单人申请月供1000，月收入2500也是不足的，因为人要吃饭、车要烧油。单人申请月收入6000以上，适用参考每月净收入系月供2倍以上。
8、家庭固话+公司固话> 1个固定电话> 没有固话 (如果有家庭/公司固定电话，务必填写)。
9、双人申请>单人申请。注：共同借款人信息填写同借款人，共同借款人分数在评分时占的比重小。
10、联系人：2个联系人>1个联系人>没有联系人(没有联系人将大量扣分)。
11、教育：本科> 专科> 高中/中专/技校> 高中以下(备注：适度!别出现实际小学文化，填写本科)。
12、企业性质：政府部门> 国有企业> 民营私营>个体>无业。
13、职位：股东/法人>高层>经理、主管>职员>自由职业者。
14、单位名称：填写完整> 不完整或缩写。
15、工作地址、邮寄地址必须准确完整。
16、婚姻：已婚> 未婚> 离异 真实填写，没有变通余地。
17、性别：女> 男。
以此类推，举一反三。各个金融机构分数设计各不相同，理解逻辑比死记硬背更重要。
评分不足的预防及应对
一、如何预防评分不足?
1、前提是详细了解客户是否有信用记录、是否有逾期、负债情况。
2、如果客户也不清楚自己的信用记录，金融专员可以帮客户登陆信用查询网站注册，第2天就可以查看信用记录。如此贷款申请更加有把握，也能体现出金融专员的专业性。
3、申请书几乎每一项都有对应的分数。在真实的前提下，金融专员可以在客户填写申请书时上，一定程度上帮助客户提高评分。
4、客户如果有轻度的逾期或者信用记录空白、申请书上的信息也有多个扣分(低分)项目，则客户的首付有必要适当提高(同时可以考虑直系亲属做共申)。信用记录+申请书的信息失分严重的客户建议大幅度调整首付。话术：“根据您的综合情况和我们的经验，首付XX %更加适合您，同时更有把握获得批准”。忌用：需要把你的首付提高到XX %。
5、金融专员遇到没有把握的客户，建议第一时间联系金融机构的客户经理个案讨论。
二、如何应对评分不足?
1、借款人与共同借款人的进行互换、首付提高。失分严重的客户，借款人与共同借款人互换+修改首付可以同时进行(视客户情况及接受程度)。
2、如果借款人单人申请且有严重不良记录，则只能尝试由其直系亲属单人申请。
3、可以第一时间将评分未过客户的申请书发送金融机构客户经理，寻求更多的支持。
随着百行征信等第三方征信的引入，自动评分系统日益强大，自动化审批时代已经到来。在大幅提升审批效率的同时，对金融专员岗位的专业性要求也将带来挑战。
