房贷剩10万提前还

最佳答案2%的增长;当然,如果是把股票当提款机的高手,年年十倍收益率,本也就不必担心提前还贷的事儿。9W,则最好提前还贷145W左右,降贷款降到155W,那么145W就是近几年的小目标啦。...

一、先抛结论

今天打算想重新讨论下这个问题,因为近期的几件事儿让我对这个问题的思考发生了一些改变。先说结论:是否提前还房贷应根据自身家庭的各种因素去判定,这些因素大概包括

1、当前家庭的资金垫有多少

2、月还款额占家庭收入的百分比

3、投资能力

4、对未来收入的预期

5、其他:例如,可以在其他地方借到更便宜的钱

二、之前的观点

我之前的观点是:坚决不提前还房贷,因为这几点原因

1、这是凭房子和自身信用借到的银行最多以及期限最长的钱,除此之外几乎没有别的方式可以借到比房贷更多的钱了

2、通货膨胀,购买力会不断下降,钱会越来越“毛”,拿现在购买力强的钱去还未来购买变差的钱,不划算;购买力下降的例子:2000年的1万块去买北京的一平米和2022年的1万块的购买北京的一平米相比

(坐时光机回到04年拿到了一张回龙观北京人家的宣传单页)

3、对未来收入持乐观态度。尽管现在拮据一些,但乐观预期未来大概率会获得更高的薪资

4、之前的投资回报还可以,均超过房贷利息,攒下的钱与其提前还房贷,不如拿这些钱自己去投资

三、观点开始发生改变

但在买房之后的几个月来,有几个事情相互影响下让我的想法开始有所转变的

1、一个政策下来,一个行业“冇”了

2、当前公司降本增效,一直在裁员,指不定哪天落在自己头上

3、刚买完房,家庭几乎没什么积蓄,抗风险能力极差;月供占到了家庭很大一部分支出,每月结余并不多;

4、字节28岁小伙猝死,月供2.1W房贷,老婆怀孕2个月

5、12月到2月,上证指数从3700+点最低跌到3300+点,跌去了近400点;

四、新的思考框架

这几件事情的影响下,我开始重新思考是否应该提前还房贷,思考框架如下:

1、月还款额占家庭收入的百分比。通过占比,来判定房贷对自己的压力有多大。我的建议是如果月还款额在家庭收入的30%以下,则不需要太考虑提前还款这件事情,压力位还好;

2、当前家庭的资金垫(家庭储蓄)有多少。相信大部分普通人买完房基本上也都是掏空了6个钱包,如果家庭储蓄过少(这个需要根据自己的情况判定),建议尽可能节俭,积攒下钱提前还一部分;如果买完房还剩好几百万,那么就需要考虑下自己的投资水平了。

3、投资水平。有人说借银行200W,5.2%的利息,那么如果我的投资收益超过5.2%就是赚的,其实这话经不起更细致的推敲的,先说利息是按照200W借款额来算的,所以先考虑自己手头买完房之后有没有200W,如果买完房只剩10-20W,就别考虑投资了,来个意外风险这钱都打不住;再说收益率的问题,即使买完房还有至少200W,那么能够做到每年5.2%的收益率吗?绝大部分人做不到连续25年,每年收益率保持至少5.2%的增长;当然,如果是把股票当提款机的高手,年年十倍收益率,本也就不必担心提前还贷的事儿。

4、对未来收入的预期。这个就非常个人化了,每个人工作年限不同,就职单位不同,岗位不同,不是很好判定,但有两个基础的判定思路:一个是思考当前的经济环境好不好,尤其是自身当前所处的行业;另一个是越是刚工作没多久的年轻人就越乐观,越往后就乐观程度开始递减,越年轻表示越有潜力;可适当根据自己对未来的预期判定是不是要提前还贷降低压力位

5、其他:例如可以在其他地方借到更便宜的钱,有更好的融资渠道,可以试着借新还旧,毕竟旧的贷款利率高嘛,但也有风险,需要慎重选择。

画一下图的话大概长这个样子

那么提前还多少呢?其实刚才已经大致说了,月还款额占家庭收入的30%以下是我认为合理的范围,就照着这个标准来计算下就可以了,或者再宽裕一些的话,就是降到和公积金一样多,用公积金的钱去覆盖房贷,这样其实压力就很小了。还是举个例子吧,例如贷款300W,5.2%利息,贷25年,月还款额1.78W,当前家庭总收入3W,月还款额占家庭收入59%,月还款额占家庭收入的30%是0.9W,则最好提前还贷145W左右,降贷款降到155W,那么145W就是近几年的小目标啦。

好了,近期关于这个问题的思考就分享到这里,记得打赏,助力我早日还完房贷吧

房贷剩10万提前还

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