贷了10万块，月利率是0.31%，等额本息，分60期（5年） ，实际年利率是3.72%。这个利率是非常低了，按照现在的装修贷款行情，你不太可能贷到那么低利率的装修贷款。
我觉得你是看错或者听错了，月利率0.31%这个应该是真的，但不是“等额本息”而是“等额等息”还款，差一个字，就不一样了。
如果是按照等额等息算，实际年利率是6.91%了，这个利率才符合现在的装修贷款行情。
一、等额本息
等额本息：指将收益和本息加起来后平均到每个月，每月偿还同等数额的资金，这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款方式高。
已知贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，设每月还款额为b，还款利息总和为Y。
年利率I=12×i
还款总利息Y=n×b－a
第一月还款利息为：a×i
第二月还款利息为：〔a－（b－a×i）〕×i=（a×i－b）×（1+i）^1+b
第三月还款利息为：{a－（b－a×i）－〔b－（a×i－b）×（1+i）^1－b〕}×i=（a×i－b）×（1+i）^2+b
第四月还款利息为：=（a×i－b）×（1+i）^3+b
.....
第n月还款利息为：=（a×i－b）×（1+i）^（n－1）+b
求以上和为：Y=（a×i－b）×〔（1+i）^n－1〕÷i+n×b
例子：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则每月还款本金为：50万/120个月，即每月为4167元；
（1） 第一个月还款利息为：50万*0.5833%=2916.5元则第一个月的实际还款额为：4167+2916.5=7083.5元
（2） 第二个月剩余本金为：50万-4167=元，则第二个月要还的利息为：*0.5833%=2892.2元则第二个月的实际还款额为：4167+2892.2=7059.2元
以此类推
等额本息下10年共还款约67.65万元，共支付利息17.65万元。
同样，根据公式，贷了10万块，月利率是0.31%，等额本息，分60期（5年） ：
年利率=12x0.31%=3.72%
还款总利息=.04-=9742.4
如果按照等额本息算，题主贷款的年化率实际是3.72%，还款总利息是9742.4 元。
根据最新商业贷款基准利率：1年以内(含1年)4.35%，1-5年(含5年)4.75%，5年以上4.9%。
题主不太可能拿到那么低年化率的装修贷款。
二、等额等息
等额等息：在某些情况下可能会被错误地叫成“等额本息”，但计算方式是完全不一样的，等本等息的所有利息计算都是以全额。
例子：还是借款50W，一年周期，月利率0.5833%，年率就是7%；每个月还款的本息是相同的，则每月还款本金是 50W/12月=41667元，还款利息是：50W*0.5833%=2916.5元，每月还款本息就是41667+2916.5=47500元。
一年后还款的总额是元，共支付利息是34998元。如果是10年只利息就约等于35W，远远高于等额本息。
那等额等息的实际年利率怎么算？
公式如下：
等额等息实际年利率=12*IRR*100
IRR比较复杂，这里就不细讲了，有兴趣的朋友可以网上搜索相关信息了解。
如果按等额等息算，题主贷款的年利率就是：
实际年利率=12*0.576%*100=6.91%
现在很多银行的装修贷款月利率普遍在0.23%-0.33%（贷10万，月利息230-330元），实际年化率5%-7.5%，所以，按照等额等息实际年利率为6.91%，这个利率才是正常的。
不知道我有没有讲清楚，如果有不明白的地方，可以私信找我，我懂的尽量给你解答。
写在最后：
