半年前，夏女士花了185万元在融创文旅城买了一套屋子，那时付了20%的首付款，同时向富滇银行贷款147万元，刻日20年。贷款专员帮她计较了一下，每个月必要还款9819.48元。到了本年3月，夏女士想提早还款，银行查阅了资料说可以，由于她已经经还款跨越6个月。在打点提早还款手续时，夏女士傻眼了，这6个月，她差未几还款6万元，此中居然只有1.9万元是本金，她还必要向银行还款145万多元，敢情2/3的钱都是还给银行的利钱。
记者采访发明，与夏女士同样不大白还款划定规矩的“贷款小白”另有不少，年夜部门人只知道贷了几多钱，至于终极会还几多钱，内心是没数的。跟着房价的不竭增加，要一次性付清房款对付不少家庭来讲是比力坚苦的，以是年夜部门人买房时城市选择贷款。那末，买房贷款怎么最划算？又怎么还款最省钱？
尽可能采纳公积金贷款
凭据我国相干法令中的划定，使用住房公积金不单单限于购房，在租房、构筑衡宇等环境下，只要知足了划定的前提，均可以申请提取住房公积金来使用。而在购房的时辰，若是购房者资金不足必要按揭贷款，可以用本身的公积金来申请。
今朝，昆明公积金的贷款前提要求，贷款人必需接连足额缴存满12个月，在昆明有公积金或者昆明户口、在云南州市有公积金；男方贷款年限不跨越60周岁，女方不跨越55周岁；首套首付比例20%，二套首付50%；首套利率3.25%，二套3.575%；单人贷款额度30万，伉俪两边50万。
再来看看住房贸易贷款政策。因为受疫情影响，央行放水降息，以3月7日为例，昆明首套房贷利率为5.25%摆布（LPR 4.75%+0.5%（50BP)=5.25%），二套房贷利率5.6%摆布（LPR 4.75%+0.85%(85BP)=5.59%）。相比春节以前（2月20日以前）有所降低，首套由5.6%降至5.25%。今朝，首套的首付比例各年夜银行根本上是22%起，此中不破除受小我天资即征信记实、事情单元、收入流水等的影响；二套首付45%。住房贸易贷款只认贷，不认房，若是有1套在贷，且未结清，算二套。这个时辰，第三套住房贷款就会停贷。
咱们仍是以夏女士采办的屋子为例，来计较一下公积金贷款以及贸易贷款的差异。
假如这套总价185万元的屋子为首套房，依照公积金贷款的要求，首付20%，即37万元，必要贷款148万元，20年，利率3.25%。把这组数据输入2020房贷计较器，可以患上出每个月等额还款的金额为8394.50元，20年必要支付利钱为.34元，本息合计.34元。
若是采纳贸易贷款，首付22%，即40万元，必要贷款145万元，20年，利率5.25%，房贷计较器显示每个月等额还款9770.74元，20年利钱总额.70元，本息合计.70元。
也就是说，使用公积金贷款起首首付比贸易贷款少3万元，每个月还贷少1376元，利钱合计就更了了了，少了36万多元。
不外，公积金贷款有限定，前面咱们已经经说了，单人贷款额度30万，伉俪两边50万。对付今朝昆明的房价行情来讲，显然是不敷的。这个时辰，可以接纳公积金与贸易贷款组合贷款的方法，总的算下来也比单纯贸易贷款划算。值患上一提的是，有的开发商的楼盘不支撑公积金贷款，若是不巧被你遇到，就只有硬着头皮商贷了。
等额本金还款最省钱
今朝，还房贷的方法主要有两种。第一种是等额本金还款。采纳这类方法还款，乞贷人在起头还贷时，每个月包袱会较年夜，跟着还款时间的推移，还款包袱会逐渐减轻，总的利钱付出也会相对于低；第二种方法是等额本息还款。每个月还款额中的本金比重逐月递增、利钱比重逐月递减，乞贷人每个月月供不变。
仍是以夏女士147万元的贸易贷款为例，贷款刻日20年。若是采纳等额本金还款方法，每个月还款12556.25元，统共支付利钱为.63元；如采纳等额本息的还款方法，每个月还款9905.51元，但总利钱为.22元，比第一种方法多付出利钱约13.2万元。比力之下，选择等额本金还款方法比力划算。
多首付，高月供，若何选？
在隆盛府贩卖中间，记者遇到一对80后小伉俪，两人在终极的付款方法上定见不同一。在小高看来，老公是经商的，收入其实不不乱，有钱的时辰最佳首付多付一点，月供压力不会太年夜。而她老公却认为，首付3成绩可以了，钱拿在手上，就有自动权。之后若是要用钱，再找银行借钱本钱可要高多了。
富滇银行理财参谋小李奉告记者，一般来讲，若是没有很好的投资方法，把手头的钱全数用作首付，月供低一点无可厚非。只不外，如许手头就没钱了。从利率的角度来阐发，假设屋子成交是100万元，可以贷款70万元，而现实只用贷款50万元就够了。这笔余钱若是存银行，5年的按期利率是4%，公积金贷款利率是3.25%，就是说，若是把余钱存按期，采纳公积金贷款，一年利率还可以赚0.75%；贸易贷款利率5.25％，固然按期存款利率就不敷支付贸易贷款本钱了，但若有其他渠道的投资回报，仍是可以斟酌的。而且利率也是变革的，加之通货膨胀等身分，余钱在手上短时间内还可以阐扬更年夜的效益。
温馨
提醒
贷款买房流程
1.提交贷款申请
当你签好了衡宇交易合同后，就能够向银行申办贸易贷款了。不管是一手房贷仍是二手房贷，都必要将银行承认的齐备质料递交给银行审核，这是贸易贷款流程中最首要的一步。
2.银行受理查询拜访
银行收到贷款申请人的申请质料后，就会对其质料进行审核，贸易贷款一般审核时间是15个事情日，最长不跨越1个月。在银行受理查询拜访时代，会凭据环境要求贷款申请人弥补一些资料，是以，这段时间贷款申请人需与银行连结联结。
3.银行核实审批
贷款银行会针对几方面进行核实：衡宇的环境、乞贷人的天资信誉环境等，这是贸易贷款流程中比力首要的环节。若是贷款申请人的信誉不良，会直接致使贷款申请的失败，是以糊口中堆集优秀的小我信誉是很首要的。
4.两边打点相干手续
银行通知贷款申请人，贷款审批经由过程后必要在该银行开户，领借记卡并签定贷款合同。同时，打点典质、包管、质押以及保险等有关担保手续。在签定贷款合同、打点担保手续的时辰必定要具体领会合同中的细则，明确本身的权力以及义务，以避免产生没必要要的误解。
5.银行发放贷款
所有贷款手续打点终了后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，假贷瓜葛成立，贷款人按划定了偿贷款。本报记者 阿芳
