保单贷款，逾期未还咋办？会影响以后的保险理赔吗？
如果不及时还款，投保人面临的后果：保单失效，贷款协议仍存。既然聊到保单贷款，那就深入说说吧。常常有看到一些“卖货”测评文，单独的列出了一项产品的优势：保单贷款。 而在蜗牛君的测评文中，却老被
其实保单贷款前几年，曾经流行过。当时的主流是在香港大额保单的保单贷款行为中，在银行、保险公司、投保人三方的资金流动中实现贷款投资套利。
然鹅，现在港险高端玩家的红晕早已退去，紧跟着的吃瓜玩家却依据着保单贷款大热的表象，制造出 “保单贷款是融资新工具”的假象，并直接套用于现在的保单中。用保单贷款引导下所购买的保险，且不说削弱了保险保障用途的本质，在贷款上的所谓优势也并不那么真实…
01 伪优势之：贷款额度羊毛出在羊身上，保单贷款的额度则“出”在所缴纳过的保费上。早在2016年9月2日保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：
天花板放在这，怕谁也不敢说额度比天高了吧？再说现金价值：保单现金价值主要依据所缴纳的保费，并根据精算原理而得，且一般会在保单载明。
从精算角度看，现金价值的天花板则主要的参考：
缴纳保费金额
已存现价利息
举个实际的栗子来理解一下吧：
某在售终生重疾说：
30岁男性：分20年缴11000，保额50万
⚫ 缴费期间，现金价值与所缴保费相差太多，根本不用看；
⚫ 20年后：49岁终于缴完保费了，却还没盼到现金价值追上保费；
⚫ 28年后：57岁现金价值才勉强接近所交保费，就更不用提贷款额度了。
因此当有人说： “不要小看保单贷款的额度，等保单的现金价值长大到接近保额的时候，就知道这份保单能帮你多少！”；后半句：“等多久？起码再等个70年吧。” 却深深的憋在了嘴里。
利率浮动：
保单贷款利率是不定的，会另出一份贷款协议。
根据现行各家保险公司的规定，一般是一年期同期央行规定的人民币贷款利率。因为每家保险公司不一样，可能有浮动。但浮动的上限不会超过一年期同期人民币贷款利率的2%。
销售人员这么一宣传，利率看起来可真低。
忽略了一个隐藏起来的“损失”——现金价值“冻结”。
完全可以理解成：
我有一片萝卜园，放你那帮我打理。有个万一就马上能给我儿子50颗萝卜作为补偿。20多年，萝卜园长了20颗。明年能长21颗。这个时候，我缺萝卜了，我想拿点萝卜做运转。你说先给我16颗，留下4颗扣利息。按照现保单贷款的行情来说，年贷款利率在5%。因此借了一年，被扣了一颗萝卜。
问题来了：
明年，我还有多少颗萝卜？
如果不借你的，明年又能有多少颗萝卜？
19颗。21颗。
所以说实际上保单失效保单贷款没还后果会怎样，是少了2颗。
总结起来说，利率高达到了9.5%+浮动。
03 伪优势之：贷款轻松当然轻松，借出去的是个人保单的现金价值，利率又高。相当于，不需要成本的放贷收货。更重要的一点是，万一还不上了：不及时还款，投保人面临的后果：保单失效，贷款协议仍存。
就有种表面笑嘻嘻宽松贷款给我，而实际是乘火打劫，让我钱钱两空。
04 总结：保单贷款确实是可以贷出一笔钱——80%的现金价值，对于某个阶段资金紧张的你可能真的是一笔巨款。但为什么要背上这么高的利率和风险。
情况好一些，不如老老实实跟银行贷款？
情况差一些，不如退保取回所有的现金价值呢？
保单贷款其实是保险公司的一种收益营销手段。与其看重保单贷款，选择不符合预算的高额保单，以期待不太可能贷来的转机。还不如老老实实地，做足家庭保障，避免保费带来的家庭经济压力。
（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）
一、保单贷款还不上和保险公司协商推迟还款或者逾期等待被起诉。在平安申请了保单贷款，一定要按时还款，否则会影响保单的现金价值，严重者会导致保单失效保单失效保单贷款没还后果会怎样，影响个人征信。二、保单贷款相关内容:1.保单贷款以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份；报单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。2.短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份；保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。尽管最近的保单通常只允许以与货币市场联动的利率借款，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。3.如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
