最近朋友F正在申请房贷，却遇到了烦心事：一笔信用卡逾期成了批贷的拦路虎，F转而寻求中介的帮助试图恢复个人征信。那么所谓“恢复征信”到底是否可行呢？
逾期记录在征信系统中的保存时限：有条件的“5年”
《征信业管理条例》明确规定了对不良信息的保存时限，具体参考如下规定：
第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
从上述规定可知逾期了如何恢复征信，逾期记录满5年删除的前提是“不良行为或事件终止满5年”，通俗地讲，足额偿还逾期欠款之后开始计算“5年限期”，言外之意，如果始终未偿还欠款、未终止不良行为，那么该条记录将永久保存。
恢复征信的唯一途径：征信异议申诉
逾期记录是否必须等待漫长的5年之后才能清除呢？答案是“不一定”。要知道，发生逾期的责任虽大部分在信用主体，但银行系统如出现数据传输延迟或对账单有误造成信用主体的“被动逾期”，在证据充足的前提下逾期了如何恢复征信，信用主体完全可以就被动逾期提出“征信异议申诉”。
根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》（银征信中心〔2013〕97号文）规定：
第四条 个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理 人向征信中心、征信分中心提出异议申请。
第九条 征信中心接收异议申请后，应确认异议信息。异议信息确实存在的，征信中心应立即启动核查程序，并在个人信用报告中对异议信息添加标注。异议信息不存在的，征信中心应直接或通过受理异议申请的征信分中心回复个人或代理人。
征信异议申诉的流程
根据中国人民银行征信中心管网-异议申请流程显示的办理信息，证信异议申诉可由征信主体自行申请，亦可通过委托他人进行办理。各地的征信中心均可受理异议申诉，办理人只需携带有效身份证件、授权委托书、个人征信异议申请表。
前文提到征信异议申诉可由他人代为办理，因此，市面上“打着修复征信”旗号的中介机构并不少见，但在此提醒各位，征信的异议申诉需要证据确凿，如无充足事实依据证明“确属被动逾期”，一般申诉成功率不高。所以，如遇到“保证成功修复”的中介，请务必留心，毕竟除成功率不高的异议申诉外，再无其他修复之法。
