在没有抵押担保的情况下，发放信用贷款的主要依据是个人信用状况。用金融机构的话说，是你的综合信用评分，一般包括以下几个方面:
1.是否有征信记录
如果你名下有房贷、车贷、信用卡中的任何一项，且还款3个月以上，基本都可以认定有征信记录(如果没有任何这类贷款，而且没有任何银行记录，则为白户，白户不得申请信用贷款)。
2.信用记录良好
无不良信用记录，连续5年或累计6次逾期的，属于黑户(黑户不能贷款)，如果申请贷款的当月有逾期记录，则为当前逾期(当前逾期同样不能贷款，必须等更新后再申请)，需要注意的是，只要有逾期记录，就会影响贷款的审批，逾期时间离现如今越近，逾期越严重!
如何申请信用贷款额度，这几点决定了你是否可以申请信用贷款。
3.是否多头借贷
也可称为负债。大多数贷款都会显示在你的征信报告里，不管申请哪种贷款，金融机构的第一步就是查你的征信报告，所以如果你的贷款笔数很多(特别是小额机构贷款或网贷)，再申请银行的信用贷款就很难了。如果你的债务数额很大，如信用卡透支20万或其他信用贷款贷款50万，那么即使你征信良好，没有逾期，也很难再获得信用贷款贷款。另外，短期频繁查询个人信用信息，释放出的信号是你最近很缺钱，贷款申请也一样不好通过。
4.看个人状况，工作稳定
如果你在三个月内更换一份工作，频繁跳槽，银行会自动降低你通过的几率，反之，如果你是公务员，通过的几率会大大提高!其它如学历、婚姻、户口、工作单位等都会对贷款的通过与否有一定的影响!
5.借款凭证(看固定资产)
名下有房贷是申请信用贷款的最佳条件，其次是名下有一定价值的个人非营运家庭小汽车，或投保大型保险公司的长期类寿险或分红险保单，再或者是有公积金或稳定的工资流水。总而言之，有房有车有保险有工作，申请人至少要满足其中一个条件。(上述审查项目也适用于信用卡审批)
