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贷款为什么要选择三十年?30年贷款怎么还最划算?

  一直有人在问关于购房贷款问题,是选择“等额本息”还是“等额本金”?选择贷款10年、20年还是30年?贷款后需不要提前还款,什么时候提前还款最划算?

  老何今天就特意整理一下,在这里就回答开头三个个问题,首先商业贷款选择“等额本息”还是“等额本金”?我们来看看下面这组数据,一百万房贷按年息5.3%来算,等额本息和等额本金分别的月供和利息情况。

  月供对比表

  通过这组数据结果可以明显知道的就是,时间越短,选等额本息越划算,在月供压力降低的情况下,总利息是越来越接近的。按10年来算,等额本息贷款总息只比等额本金多2.3万利息,相当月一个月花200块不到来降低前期的月供压力,提高前期的资金利用率。

  那是不是贷款时间长就可以选择等额本金呢?除了前期压力大一点,总利息少那么多,而且越还越轻松。但多数人选择的还款方式还是等额本息,因为实际上月供30年的很少,一般5。10年置换或者已经有能力结清了。那我们就来看看30年贷款提前结清贷款的数据。

  本息表

  所以在不考虑通货膨胀和资金利用率问题,不考虑月供压力问题,而且真的打算这套房子一直住,不打算提前还款,那选择等额本金的贷款方式是没问题的,否则的话我建议还是选择等额本息的购房贷款方式。

  一方面这种方式对于购房初期减少家庭经济压力,特别是刚需花6个钱包的购房者来说,可能每多一笔开支都是巨大的压力。

  另一方面,两者在实际偿还利息相差不多的情况下,省下来的本金产生的效益远大于那部分产生的利息,按10年来算10年少还了15万4的本金,按一半7.7万算长期定存3%的复利收益是3万3千元,而两者利息差异仅仅4.5万,这是最笨的资金利用办法等于花一万块钱减少10年内15万的贷款支出,而且我还没算通货膨胀带来的影响。

综合上面的数据,选择等额本息的还款方式是比等额本金要合理的。

  前面已经说了,无论从长期还是短期,等额本息的贷款方式是比较合理的,那在选择等额本息的情况下,不考虑月供压力,选择贷款年限是越长越好还是越短越好?我们来看一组数据,100万的贷款分期10年利息总额分别是多少?

  差异图

  我们通过上图可以知道,贷款30年10年结清跟直接贷款10年总利息差异是19万之多,一年的差别是1.6万这样,从账面上来说却是很亏的,但会算数的人可能不这样算了。我们看看这里面10年偿还的本金差异是82万,因为两边同时都是在还的,我们按一半的使用率来算,这10年内平均手上现金差异应该超过40万,我们按40万,年息3%的长期定存一年的收益是1.2万。对比下来是不是就没啥感觉说要亏那么多利息了,等于一年花4000块换取40万的账面资金,同时减少了每个月的月供压力,只要合理试用是可以利用这笔钱赚回不止3%的收益的。而且每年大概3%。5%的通货膨胀率,用未来的钱买现在的东西是最划算的。

  落实前面两个问题,关于第三个有没必要提前还款就很明确了,我们看看上面数据,30年的贷款,10年结清已经需要支付48万利息了,剩下20年才支付50万利息,也就是说越到后面支付利息越少,贷款越划算,没有特殊情况没必要提前还款。如果不是需要置换,或者说需要降低二套贷款的首付,那么正常情况下继续慢慢供就好了。

  我们可能还在计较利息问题,您问问目前哪个贷款能够做到这个利息的?如果手上的资金确确实实找不到使用办法那就提前还款吧。我们用回推的办法,10年前买房的人,现在的收入和月供对比怎么样?本来买房很多时候就是来抵抗通胀的,而贷款就是支付利息让银行来承担一部分的通胀结果而已,会利用的人已经买了多套房子了,不会利用的还在观望。

  如果不懂或者有疑问的可以评论留言,我给大家更详细解释关于贷款的问题,如果觉得可以,麻烦点赞关注,老何会写更多关于购房的一些知识点分享给大家。

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